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关键词：国外；小额信贷；扶贫；实践
从20世纪70年代起,小额信贷的扶贫成效就取得了国际认可.经过近30年的实践,小额信贷已经从某些特定的区域发展到几乎所有的发展中国家和部分发达国家.根据不同地区的具体情况,小额信贷在运作主体、设计思想、发展规模和实施时间上各不相同,但多数小额信贷机构和项目在规范性、可持续性以及扶贫绩效方面都取得了一定的实践经验.
中国小额信贷始于20世纪90年代,共经历4个阶段.第一阶段(1994-1996)主要是依靠国际捐助和软贷款,由非政府组织进行针对贫困农户的实验性小额信贷项目；第二阶段(1997-1999)以国有商业银行（主要是农业银行）以及政府扶贫机构利用财政扶贫资金和贴息贷款共同开展农村扶贫项目为主；第三阶段(2000-2006)主要由农村信用社在中国人民银行的支持下在农村地区全面开展小额信贷活动；第四个阶段（2006年至今）是在保留农村信用社小额贷款功能的前提下,支持农村资金互助社、社区发展基金以及村级互助资金等开展小额信贷项目,形成“百家争鸣”的农村金融格局.
由于中国小额信贷项目实施的时间不长,在运作主体、项目设计、运作模式以及技术支持等方面尚在摸索阶段.虽然小额信贷机构的规模和种类从理论探讨到实际操作中都有扶贫和可持续性兼顾的案例,但是真正成功做到这一点的并不多,这也可以说是目前多数发展中国家小额信贷的实际情况.本文选取了不同地区的3个发展中国家,玻利维亚、越南和土耳其为代表.尽管在国家制度、发展水平、小额信贷项目的发展程度上都不相同,但是这3个国家在小额信贷扶贫的实践经验以及所展现的问题都可以作为中国小额信贷扶贫活动的借鉴（表1）.
一、小额信贷在发展中国家的实践
(一)组织机构
玻利维亚小额信贷机构主要分为商业银行、非政府组织和半银行性质的私营财务基金组织(FFP).商业银行以互助银行(BancoSol)为代表,主要从事城市小额信贷业务；非政府组织分为营利性和非营利性,前者典型代表
作者简介：王智杰,博士研究生；左停,教授,博士生导师,研究方向：农村发展管理为妇女信贷(Promujer),从事城市业务,后者以SATARWI基金为代表,主营乡村信贷活动；FFP以1986年成立的惠民信贷(PRO-DEM)为代表,是最早从事小额信贷的非政府组织,后来在1992年与BancoSol分离后,被批准成为从事农村小额信贷的半银行性质机构,允许其吸收社会储蓄,但不得从事往来账户和其他金融业务.
越南小额信贷机构分为国有银行、国有银行资助的地方信贷基金(LCFs)、非政府组织.最早从事小额信贷业务的国有银行为越南农业与农村发展银行(VBRD)和越南扶贫银行(VBP).VBP在2003年改名为越南社会政策银行(VBSP),设立区级分行,同时整合了所有的扶贫式小额信贷项目.人民信贷基金( PCFs)在20世纪90年代设立,取代破产的农村信用合作社,通过越南央行(SBV)规范设计、亚洲开发银行和盖茨基金会等出资、会员共同储蓄和自我管理,以及国家严格控制的运作方式创立,主要向农村家庭提供小额信贷.非政府组织在20世纪90年代出现,多数是为针对贫困妇女发放小额信贷,典型代表有乐施会（从1994年开始实施项目）,以及施世面包组织(BfdW),后者主要通过妇女储蓄信贷小组(WSCG)发放贷款.
土耳其小额信贷组织是在2000年金融危机后产生的,主要原因是大量企业破产以及贫困人口的大量增加,但两家正规银行无法满足贫困家庭和微型企业的资金需求.小额贷款组织形式主要是政府支持下的非政府组织及其成立的小额信贷公司,典型代表是妇女事业基金(KEDV)在2002年设立的MAYA小额信贷公司,以及垃圾减量基金开展的格莱明小额信贷项目(TGMP).
(二)目标群体及贷款条件
玻利维亚的小额贷款模式包括：BancoSol针对城市小企业者,条件是加入5～7人的联保小组,无需抵押,但每笔贷款强制储蓄至少最低20美元；PRODEM主要针对农村贫困家庭,要求申请者加入3—7人组成联保小组,无需抵押,没有储蓄要求；Promujer主要对象是农村贫困妇女,要求贷款申请者加入合作小组,规定成员为30~45人,强制储蓄贷款总额的20%作为保险基金.
越南的3种小额信贷机构也有不同的目标和条件.一是社会政策银行,贷款主要对象是城乡贫困家庭和小企业.贷款家庭必须加入信贷小组,组员不得少于5人,并满足以下条件：家庭在信贷小组所在地取得长久居住许可、至少有一个劳动力、符合镇级政府划分的“贫困”标准、有信贷需求,并且贷款必须用于生存必需的生产或消费.贷款总额不得超过700万越南盾（约合350美元）.家庭可以重复贷款,但欠款总额不得超过700万越南盾.二是人民信贷基金,主要针对农村家庭,会员加入需要经过董事会的审核,同时强制储蓄5万越南盾.放贷对象为“信誉好”的会员,同时有10%的资金贷给非会员贫困家庭.三是非政府组织,多数通过跟各级妇联(VWU)合作,主要针对越南农村贫困妇女发放小额信贷,目的是提高贫困家庭生计可持续水平.一般要求贷款申请者首先加入联保小组或协会,并参加小组储蓄.以BfdW设立的妇女储蓄信贷小组为例,贷款者必须是小组成员,并且参加小组每月举行的会议和培训.同时设立小组储蓄基金,由组员自愿储蓄及强制储蓄(贷款总额的5%)两部分组成.
土耳其小额信贷主要针对城乡贫困妇女,模式与孟加拉国乡村银行相似.以TGMP小额信贷项目为例,要求贷款者首先加入5～8人联保小组,小组成员社会背景相似,且不能是亲属关系.贷款额度为150—280美元,首先提供给2户家庭,并且连续跟踪4周（孟加拉国模式为2个月）,如能按时还款,则其他成员获得信贷资格.
(三)资金来源、利率及贷款偿还机制
玻利维亚：互助银行(Ban-coSol)依靠自愿储蓄、资本市场借款,年利率46%(其中美元贷款为27%),还款期为半月或1个月,按时还贷可以获得累进信用额度；妇女信贷(Promujer)资金源于社会投资基金(FIS),免息提供给贫困妇女,还款周期为1周或半月,按时还款可以增加后续贷款额；PRODEM资金最初来自北美援助基金,目前主要依靠资本市场借款,月利率3%,实际年息为43%,数额愈小利息愈高,还款周期一般为1个月,按时还款可以获得累进信用额度,并对信贷业务员进行奖励；SATARWI基金来源于德国路德教会、世界银行扶贫协商小组以及其他国际组织,月利率4.5%,实际年利率72%,并随贷款额度增加而降低,还款周期为1个月,会员按时还款可以获得更多贷款,拖欠则会被处以罚款.
越南3类小额信贷机构也有不同特点.社会政策银行资金来源于政府扶贫专项基金、SBV及国际组织软贷款以及动员各类经济金融机构筹得资金,月利率在0.3%左右,还款期限一般为1年,由信贷小组、当地政府以及VBSP分行共同监督.一旦发生拖欠,VBSP总行将在来年减少对该地区分行的拨款.人民信贷基金的资金来源于3部分：会员储蓄、会员股份以及信贷收益.贷款年利率受到政府严格管制,比如2006年规定上限不得超过21%,2009年不得超过11.55%.PCFs须将闲置资金存人SBV下设的论文范文信贷基金(CCF),并在资金短缺时从后者处获得低息贷款.非政府组织资金主要源于国际组织,贷款利率受到SBV严格控制,并随通胀比率作适当调整,还款期限在1～5个月.
土耳其目前小额信贷资金主要来源于基金组织,如上文提到的TGMP.这些小额信贷项目的年利率一般在40%左右,还款周期为1周、半月或1月.
(四)减贫评估
从3个国家的实践看,小额信贷对于贫困家庭都有一定程度的正面影响.以玻利维亚为例,1993-1999年间,BancoSol、PR-ODEM、 Promujer及SATARWI 4个小额信贷机构会员贫困率分别下降25%、15%、17%和8%,受小额信贷影响贫困会员收入增长分别为151.1美元、128.5美元、136.4美元及113.1美元.通过设立实验组（参加小额信贷项目家庭）和控制组对4家机构小额信贷项目进行减贫评估发现,在1993-1999年间,实验组家庭平均名义资产的价值分别是对照组的1.81倍、3.02倍、3.23倍和2.22倍㈣.越南各类小额信贷项目的实施也使贫困农户在资产增加、能力建设以及可持续生计方面有积极作用.通过对湄公河地区HuaAn镇农户分组研究表明,实验组贫困家庭在自然资本、金融资本、物质资本、人力资本以及社会资本上都有了新的积累.75%的实验组贫困家庭收入来源为2—4种,而77%的控制组贫困家庭收入来源为l～2种.显然,对于主要依靠季节性打工和非农活动的贫困家庭而言,加入小额信贷更有利于生计安全和可持续.土耳其实施小额信贷项目的时间约为7年,主要集中在东南部的乡村地区,目前尚无减贫评估的具体实验数据.但一般认为,小额信贷在贫困地区的实施是对正规金融机构以及社会救助体系服务不足的补充,也为经历过社会动荡和地震灾害的大量贫困人口带来了新的创业和发展途径.
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二、小额信贷面临的问题
(一)机制风险问题
一是市场竞争风险.首先是市场功能风险,多数小额信贷组织不具备吸储、往来账户、外汇交易等商业金融功能,收入来源有限；其次是利率风险,小额信贷的相当部分资金来源于正规金融机构授信或者商业融资,本身要支付借款利率,所以多数贷款利率远高于商业银行,竞争力弱.二是法律风险.除玻利维亚互助银行(BancoSo）外,多数小额信贷组织在法律上不具备商业银行地位,不具备吸储功能,为解决存贷失衡可能借助各种形式的民间借贷操作,容易陷入法律风险.三是违约风险.目前3个国家主要小额信贷组织的主要采用联保约束、强制储蓄以及交纳小组基金等方式来应对可能的会员违约,这些措施不足以保障信贷资金的安全,往往难以抵御自然灾害和金融危机等风险.
(二)扶“富”不扶贫
小额贷款从其诞生之初就面临扶助贫困人群与保障自身可持续性的矛盾,无论是政策金融、商业金融还是互助合作金融何种形式,都为自身发展而必须选择风险小、还款力强、易于监控的信贷产品,因而导致扶“富”不扶贫的结果.首先,在选择目标上,多数小额贷款项目都倾向于拥有固定资产、还款力强的非贫困人群.以越南为例,VBSP提供小额贷款的条件是农户拥有的土地不少于0.31m2蔗田或0.5irr12水田.这使相当一部分贫困农户得不到贷款.据统计,贫困农户家庭获得贷款的比例从2002年的45.5%下降到2004年的32.9%,所占贷款总额比重也从2002年的42.6%降到2004年的29.5%.其次,从越南北部小额信贷项目实施效果看, “已脱贫家庭”和贫困家庭共同参加小额信贷,但只有已脱贫家庭实现了资产的积累和可持续生计.这些家庭往往拥有土地,并且通过小额信贷进一步积聚资产,获得更多土地.这也意味着他们有更大的机会获得各种正式金融机构的资助以扩大生产,取得收入.
(三)女性地位可能恶化
小额信贷的宗旨之一是关注妇女发展,强调赋予穷人权利,加速其社会参与以提高她们的经济地位.但其在某些地区实践中往往造成女性经济和社会地位的恶化.第一,小额信贷虽然增加了妇女的经济社会参与程度,但现实的情况是由于文化习俗的原因,男性占有家庭经济支配权.在3个国家中,尤其是在土耳其和越南,往往是男性家庭成员的行为推动或限制了贷款的使用途径和归还策略.第二,小额贷款支持的小规模经济活动往往距离市场远、类型简单保守,回报率低,无法从根本上改变穷人的生活.第三,以女性参与为特征的小额贷款项目多数以家庭为中心,比如养殖、编织、缝纫,以及在村庄周边经营其他手工艺品和从事小型市场活动.这些项目不但没有帮助提高妇女的社会和经济地位,而且增加了他们在家庭中的责任和负担.
(四)社区网络脆弱化
多数研究认为,小额信贷有助于农户,特别是妇女积累社会资本,构建信任网络.然而,由于过于强调成员的经济理性,社区凝聚力本身的价值含义被弱化了.实际上,集体联保制度无论对于自身组织还是寻求其服务的贫困妇女都存在一个悖论.一方面,小额信贷寻求创建一种女性贷款人彼此联保的小团体,借此提供必要的社会资本构建一个经济安全网络推动个体成员间的经济行为.另一方面,维持这种安全网络的必须条件是每个成员必须有能力足额还款.对于资源不足、生活来源不稳定的极贫困妇女而言不能按时还款意味着承担经济和道德双重责任,并往往因联保失败而导致彼此关系的破裂.因为购买缝纫机还不起最后一期欠款,一个叫Hilda的玻利维亚妇女被联保小组成员“夺走了一切值钱的东西,包括唯一的做饭工具——火炉”.
(五)人力资本培育困境
人力资本,特别是教育水平,对于农户从事非农活动的范围和水平有直接影响,直接影响到农户贫困水平的变化.虽然小额信贷在很多发展中国减贫实践中通过会员培训等机制创新提高人力资本,但实际上很多贫困家庭的人力资本甚至面临更大的困境.首先,从教育需求看,贫困程度深、人力资本积累的家庭因为持续遭受贫困陷阱的威胁,更注重用于将有限小额资金用于扩大生产,或者寻求多样型生计,对教育需求低.其次,从家庭劳动安排看,小额信贷往往使贫困妇女忙于新的生产项目,照顾幼小子女、弥补传统农业劳动不足往往由13~18岁的学龄子女担任.最后,从思想观念看,贫困家庭倾向于子女及早分担家庭事务.在玻利维亚和越南,女性在初中阶段辍学的比例比男性更高,这更加不利于实现小额信贷提高女性技能和“赋权”的宗旨.
三、启示
综上所述,小额信贷作为正规商业金融的补充,解决了信息不对称、运行成本高、覆盖面窄的问题,并且在各个国家的减贫中发挥了重要作用,具有广阔的前景.但是,目前小额信贷的经营还面临诸多问题,如机制风险高、社会不平等加剧、女性地位恶化、社区凝聚力削弱以及人力资本培育的困境.这些问题在中国小额信贷实践过程中也不同程度地出现,尤其对于当前正在推进的社区互助资金等各种新型农村微型金融组织而言,前途有很大的不确定性.因此,借鉴这些发展中国家小额信贷的实践,对于中国目前正在全力推进的小额信贷金融体系的建设和完善具有重要的启示.
(一)加强对公益性小额信贷的支持
一是在理念上倡导小额信贷商业金融和社会“普惠”两重责任,支持小额信贷机构在可持续性的基础上指向扶贫性目标；二是从政策上支持和鼓励运行成本低、适合不同农村地区的社区互助资金组织、农民合作社开展信贷业务,并规范和引导互助型民间借贷的健康发展；三是将财政扶贫资金与非营利性小额信贷结合起来,可以借鉴玻利维亚模式.玻利维亚政府在1986年设立应急社会基金(E论文范文)以及社会投资基金(FIS),主要对从事小额信贷的非营利性无政府组织进行注资支持,这在很大程度上深化了扶贫观念,也被很多非洲国家在扶贫政策中效仿.
(二)注重社会平等
一是在小额信贷产品设计和贷款偿还方式上充分考虑地区之间的发展不平衡与文化差异,因地制宜开展活动,努力扩大覆盖面；二是调整小额信贷项目实施和管理环节的流程技术,加强女性在资金用途和还款策略等方面的决策地位,避免小额信贷项目在实施过程中造成在权利和性别上新的不平等；三是在扶助贫困的同时避免贫困人口被“标签化”、努力消除会员之间以及会员与非会员之间的紧张关系,增进社区整体凝聚力；四是将小额信贷项目的实施与人力资本培育结合起来,重视对家庭成年劳动力技能培训及学龄人群教育支持,避免“童工辍学”现象加剧论文范文的贫困.这一点可以借鉴和改进孟加拉国模式的教育贷款和奖学金制度.
(三)加强对各类小额信贷机构绩效监督
一是在贷款和偿还制度中是否做到信息对称,避免“逆向选择”,是否充分考虑不同地区农户的生产经营周期,以及是否建立中长期贷款机制和还款激励机制；二是在产品设计和服务上是否具有多样性和灵活性,有利于农户家庭进行项目选择,是否在信贷额度、利率、偿还周期的设计上更具人性化和竞争力；三是技术支持和工作效率上,是否建立成本节约型信息化支持系统,是否具有经过专业化培训、工作效率高的业务人员；四是针对小额信贷项目的减贫效果评估,是否有助于贫困农户家庭建立有效信贷需求,信贷项目是否指向贫困家庭资产积累和生计可持续.
(四)努力培育农村金融市场
农业生产由于周期长、自然风险高、供求信息不对称等特征,导致种养殖经营效率低下,在吸纳资金方面长期处于弱势地位.甚至各级农村金融机构一直充当“抽水机”,将农村储蓄抽到城镇,更加剧了小额信贷资金匮乏和发展的困境.要解决这一问题必须从以下三点人手：第一,改革利率体制和小额信贷机构业务注册机制,使小额信贷组织能够在市场准入、获取资金方面的法律地位得以提升,提高其自身可持续性和参与农户信贷的积极性；第二,鼓励各类在信贷产品和服务设计的种类和灵活度上不断创新,“创造”信贷需求,特别是为农村最贫困人口经营性贷款创造“空间”；第三,将政策金融、商业金融和保险金融与农产品期货市场培育结合起来,使小额信贷在信息对称、金融安全以及风险对抗能力上得到根本提升.
总结：此文是一篇信贷小额论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
宜信小额信贷引用文献:
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