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郭琳娜
（山东财经大学 东方学院,山东 泰安271019）
[摘 要]2013年兴起的针对在校大学生的分期消费互联网金融产品,仅仅用了一年的时间,提供这一产品的公司就发展到30多家.伴随着这种创新产品的面世并迅猛发展,相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会、家庭和业界的热议.本文从大学生分期消费产品发展的现状、原因进行阐述,再从其违约风险、利弊等方面进行了分析,在此基础上探讨了这种新型的互联网金融产品存在的实际意义,为推动此类产品的创新发展提供参考.
[关键词]分期消费；互联网金融；违约风险；利弊分析
[DOI]10.13939/j.cnki. zgac.2015.16.032
2013年以来,随着互联网金融的蓬勃兴起,大学生分期消费市场也被互联网金融公司开发出来,出现了以趣分期、分期乐等为代表的专门针对大学生群体进行分期消费、购物的金融服务平台.这些平台得到了在校大学生的认可、接受,参与程度也在迅速提高.据国家统计局2014年的数据,全国普通本专科在校生2468.1万人,也就是说,这个市场的基础容量约为2400万人,还有向社会延伸的可能.目前大学生分期消费额每年在500亿元左右,这是一个亟待开发的庞大市场,具有很大的发展空间.在这种投资预期的刺激下．针对大学生的分期消费平台目前已经发展到30多家,其中规模较大的两家——分期乐和趣分期还在国际金融市场分别取得了1亿美元的融资.针对大学生群体分期消费的互联网金融业务能在我国兴起,是由于国内小型银行与相关产品的缺位,以及政策限制银行向大学生发放论文范文,从而成就了这一市场.而随着学生毕业走向社会,这一产品的服务也会扩展到社会上.
1.发展现状
2013年7月1日,中国第一家大学生分期购物商城——佰潮网正式上线运营,标志着中国大学生分期消费产品的正式出现.佰潮网立足广州,对上百万广州在校大学生提供手机通信、电脑平板及数码摄影等电子产品为主的免息分期服务,传达了提前消费的购物理念.2014年3月17日,佰潮网位于广州大学城的“易佰分体验店”成立,直接面对大学城所有的大学生用户,为他们提供更为优质的服务.目前,这类针对大学生群体的分期消费网络平台已经有30多家.
如分期乐是专注于大学生的分期购物商城,覆盖全国近百个城市超千所高校,大学生凭学生论文范文即可进行电子数码产品分期购物和小额借款等消费金融服务.分期乐提供的货源具有正品保障且具备总体论文范文优势．送货速度快,分期手续简单灵活等特点,深受广大大学生用户的喜爱.
又如趣分期大学生商城（以下简称趣分期）是一个“分期购物+P2P”的平台,它于2014年3月设立,2014年4月1日在北京全面开通.仅仅一个月的时间,趣分期新版于2014年4月20日上线,在天津、西安、厦门、南昌等几十个主要城市开通,基本覆盖全国省会城市.趣分期主要针对在校的本科生、研究生以及博士生,主营手机、平板、电脑、数码等电子商品并且全面支持零首付分期支付.所有商品均来自易迅、京东、苏宁、小米等品牌电商平台,只要合作电商有货,那么在趣分期商城里也全部都可以进行分期付款.
趣分期的迅猛发展,也引起了创业投资、天使投资的高度关注.趣分期上线后不久便获得了蓝驰创投几百万美元的A轮投资.2014年8月,趣分期宣布获得数千万美元的B轮融资,由源码资本、Golden Summit（原高盛亚洲总裁Thomas Chan创办的新加坡私人财团）、蓝驰创投三家联合注资.本轮融资后,该公司估值已超过10亿元人民币,成为实力较强的网上分期消费平台.此外,这些平台还与社交类应用软件建立合作关系,充分利用网络聊天软件、徽信、微博等互联网新媒体的急速传播、推广效应、成功地吸引了大批学生的关注、参与、使用.
2.迅速发展原因
大学生分期消费类产品之所以能在短时间内获得飞速发展并且规模不断壮大的原因主要有以下五点.
第一,资金来源有限.我国大学生手中可支配资金的绝大部分来源于父母的支持、家庭的供给,此外,还有较少比例的学生可以获得学校奖学金、助学贷款及补助,以及利用课余时间或者寒暑假期间的打工收入.这使他们每月可支配的钱是固定的,大约在800~1000元,而这笔钱主要是用来支付饮食和日常生活用品的开销.由于消费能力有限,他们需要更多的资金来源渠道.
第二,对高档商品论文范*烈.随着知识的增长,大学生对科技新品的兴趣和消费论文范文空前膨胀,新款高档的电子产品往往成为他们的首选,比如高档的智能手机、超薄的平板电脑等.有的学生为了添一款最新的手机,宁愿节衣缩食,甚至牺牲自己的其他必要开支.为避免给家庭带来经济负担,越来越多的大学生选择分期消费这一新型的消费模式.可见大学生消费金融市场的潜力还远远没有挖掘出来.
第三,临时用钱需求.除了高端电子产品让大学生“解囊”之外,大学生们还有一些临时消费需求.如今的大学生,早已不是“不闻窗外事,只读圣贤书”的群体.为了今后更好地走向社会,很多学生也非常重视人际交往素质的培养,这也是他们求学期间需要着重拓展的一片天地,而这其中隐藏着巨大的消费需求,此外,还有一部分学生热衷于旅游或者游学,利用寒暑假期间或者访学机会选择出国进修和深造,这其中也蕴藏着庞大的消费需求.
第四,融资渠道狭窄.过去大学生群体是银行论文范文业务的重要对象,但现在由于政策的限制,这类金融服务大大减少,2009年起,国内多家商业银行纷纷提高了论文范文*的门槛.有的银行只优先针对知名高校的优秀学生*论文范文,有的为了控制风险,大幅降低了对大学生的授信额度,从最初的3000元左右降到几百元.传统金融市场这样过山车般的变化,使得大学生这个消费需求旺盛的特殊群体不得不另寻他法.基于互联网而出现的专门针对这个群体的消费分期产品,正好弥补了传统银行业务中难以实现的部分,成为大学生短期资金融通和消费的渠道.
第五,后续信贷需求.2016年,大学生分期消费金融平台将会迎来第一批毕业生用户,这些曾经的在校生将会变身为社会人,在这批学生中沉淀下来的优质客户,也将会催生出新的消费需求,比如租房、旅游、结婚、购车等,而这些分期消费平台也将会为这批社会新人打造后续的分期消费服务.
3.违约风险可控
第一,单笔金额小.大学生消费需求总量虽然庞大,但单笔借款数额较小,一般在万元以下,平均不超过3000元,对于没有固定收入的学生群体而言,其违约风险是客观存在的.但其分期付款性质对风险做了分散和转移,给学生一个缓冲的时间,有效地利用时间差,做好未来还款的准备,既能第一时间满足自己的消费需求,又将还款压力控制在可承受的范围内.
第二,违约成本高、还款意愿强.大学生的综合素质决定了他们在接受分期付款、提前消费模式的同时,对违约后果有较为理性的认识.现在借款是建立在将来一定能还上的基础之上的.另外,大学生有着强烈的自尊心,他们一般不会因为几百块钱的负债而影响自己的诚信度和美好的未来,有时,他们还会顾及别人的看法,对他们而言,违约成本也是极高的.
第三,生活圈子基本固定,“收支”稳定.大学生和上班族不同,他们的生活范围有限.大部分时间活动在学校.所以,即便发生违约,只要该学生还是在读状态,基本上就能找到人,比如,某分期消费平台负责人说,他们分期消费的学生客户违约率仅为l‰左右,通过调查后得知,这几例发生违约的学生都被退了学,而在校学生,只要是成功分期的,基本都能做到按时还款.
第四,开户验证手续比较完善.分期付款平台的流程大多基本类似,地面推广服务一般分为专职团队和专、*团队结合的模式.以“分期乐”为例,购买流程是：在平台网站实名注册、下单、自助审核、拍下的商品先发到校园经理手中、收到货品之后联系学生进行分期*、有效论文范文检验在论文范文检验流程中有时会涉及到补充验证资料的环节,经过这一系列的检查之后,学生方能拿到商品.
大学生消费调查报告:大学生消费状况调研视频
这些环环相扣的环节,有效地防范了可能出现的信用风险.而这种能够深入校园的地面推广服务又是传统金融机构很难做到的,因此这种线上线下相结合的新型分期消费模式才能更好地适应大学生群体的特质和要求.
4.大学生分期消费产品的利弊分析
针对大学生群体的这种新型的分期消费模式,我们应该从利弊两方面来分析.
4.1有利的方面
第一,能够有效地解决大学生短期的资金需求.在校大学生的价值取向、思维方式和性格特征以及地域经济差异性,决定了他们当中的一部分人,确实存在着分期消费的需求和对短期资金表现出的强烈渴望,而这些大学生分期消费产品和平台的出现恰恰就迎合了这些需求,从某种意义上说是实实在在地懈决了他们的困难.
第二,为大学生提供了方便快捷的消费模式.互联网经济的蓬勃发展,使得越来越多的电子购物平台和互联网金融服务有机地结合起来,大学生通过随身携带的手机就能完成分期消费的注册、下单、购物、分期付款等全过程.这种只要有手机、能上网就能分期消费的方式使得学生的接受度更高、使用更为便捷.
第三,满足大学生多元需求.中国的大学生群体是一个特殊的消费群体,他们的消费需求是多元化的,他们对于商品的品牌、款式、论文范文、创意、实用性等方面都有着不同的诉求,这便使依靠网络而发展起来的分期消费类产品和平台具有了实体店面或者传统金融模式无法比拟的优势.
第四,加强大学生理财观念.互联网分期消费产品的付款模式就是先由电商平台支付全款买下商品,再由学生自行分成合适的期数进行偿还,所以,这就使得学生必须要对自己每月的生活论文范文进行合理安排、规划,如何在不影响自己正常生活学习开支的前提下保证款项的及时归还,这就促使学生树立良好的理财观念,对自己的资金做到心中有数、合理配置.
4.2不利的方面
第一,助长学生的攀比心理.分期消费产品在方便、快捷和易得的同时,也容易刺激大学生的消费论文范文,对他们产生极大的消费诱惑,助长学生的攀比心理.对于家境较为富裕的学生来说,需求容易得到满足,而对于家境一般甚至较为贫困的学生而言,通过分期付款的方式就能拥有,即便知道未来要降低生活质量他们也依然会毫不犹豫地选择这种消费方式.
第二,增加家庭负担.中国有句老话,叫做“崽花爷钱不心疼”,因为在校大学生不知道挣钱的辛苦,花钱难免大手大脚,分期付款方式容易使学生陷入冲动购物的怪圈,当过度消费无力还款时,只能向家里求助,不少经济条件不宽裕的家长为了保护尚未踏人社会的子女的良好信用,不得不咬牙还钱.这种消费方式打破了家长与孩子之间的理财平衡,为他们不理性的消费提供了方便,也为家庭增加了负担.
第三,影响大学生的信用观.由于大学生没有抵押物,所以在*分期付款的时候只能以论文范文、学生证等做抵押和网站签订协议,一旦大学生实质性进入分期购物程序,就会进入无休止的还款模式,甚至有的学生因为负债累累铤而走险,走上谋财犯罪的道路.这样的消费环境,显然不利于大学生树立正确的消费观念,容易影响大学生的信用观,导致他们缺乏诚信,不利于社会的和谐稳定.
5.结语
大学生是一个特殊群体,社会经验不足、理财观念不够、心理承受能力不强、容易受到新事物冲击和影响.因此特别需要正确引导和关注.比如政府可以加大对该类互联网金融服务平台的支持力度,对大学生群体提供低息甚至无息的资金支持,降低电商的融资成本,间接地降低学生分期消费的成本,提高此类公司的抗风险能力；再如通过吸引民间资本的形式,扩大分期消费服务规模,向规模要效益,降低运营成本；抑或,学校还可以充分利用捐赠款项建立相关基金,与实体店或电商平台合作、以团购—分期的方式为本校学生提供价廉物美的商品及服务,这样也会大大降低违约风险.
[作者简介]郭琳娜(1984-)．女（汉族）,山东泰安人．山东财经大学东方学院讲师.研究方向：金融学方向的教学与研究.
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