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（中国人民银行呼伦贝尔市中心支行 海拉尔 021008）
近年来,随着经济的快速发展和人民群众生活水平的不断提高,汽车在呼伦贝尔市居民日常生活中的普及率越来越高,汽车市场发展迅速,汽车保有量持续增长,汽车服务市场发展潜力巨大,同时也带动了呼伦贝尔市汽车金融市场业务的快速发展.
汽车业务论文范文:北京市推出个人租赁电动汽车业务[特别关注]
一、汽车市场运行情况
（一）汽车市场发展较快,保有量增长迅猛.截至2012年8月末,呼伦贝尔市共有机动车47万辆,比2002年增加了25万辆,年均增长7.89%；私人汽车（既非营运性、个人权属的小型汽车）11万辆,比2008年增加了6.3万辆,年均增长26.64%.目前呼伦贝尔市人均汽车保有量4.33辆/百人（以私人汽车为例）,比2008年增加2.49辆/百人,增长135.33%,略高于全国平均水平1.01辆/百人.
近年来,呼伦贝尔市汽车年均销售17500辆左右,并有逐年扩大的趋势,呼伦贝尔市良好的汽车市场需求,吸引了众多汽车销售企业的涌入.截至8月末,呼伦贝尔市汽车销售商已达89户,较2010年翻了3倍；现有驾驶员48万人,仅今年前8个月就新增驾驶员9500人.
（二）汽车服务市场发展迅速,潜力巨大.随着呼伦贝尔市汽车保有量的迅速增长,直接带动了汽车服务市场的快速发展.据调查,2010年以来,受车主“配套”消费意识的影响,呼伦贝尔市汽车服务市场发展迅速.据相关部门统计数据显示,近几年,呼伦贝尔市汽车配件、洗车、修理、美容等行业注册登记数迅猛增长,截至8月末,呼伦贝尔市共有1509户汽车配件商、819户汽车修理商、240户汽车美容商、745户洗车业务的商家和120户汽车租赁业务的企业,分别较2010年增加1116、490、200、445和104户,增长283.97%、148.94%、500%、148.33%和650%.
随着家庭汽车普及率的不断提高,汽车服务市场作为汽车消费不可或缺的一环,发展潜力巨大,其规模化、品牌化的服务企业将越来越受欢迎.
二、汽车金融市场运行情况
随着呼伦贝尔市汽车市场的快速发展,以及居民生活水平的不断提高,通过贷款购车已经成为普通居民实现“有车一族”的首选方式之一,加之居民汽车保险意识的逐步提高以及保险理念的强化,促进了呼伦贝尔市汽车金融市场业务的快速发展.当前各银行业金融机构纷纷加大与汽车经销商的合作,大力开办汽车贷款和论文范文购车分期付款业务,汽车消费信贷业务已成为各银行业新的业务增长点.各保险公司也加大了汽车保险业务的开展,汽车保费收入已成为各保险公司保费收入的最主要来源.据调查显示,目前呼伦贝尔市汽车金融市场主体主要有提供贷款和论文范文购车业务的银行业金融机构、提供汽车保险业务的财产保险公司以及部分汽车经销商自营的汽车金融公司,目前呼伦贝尔市暂无汽车融资租赁业务.
（一）汽车贷款运行情况.目前,呼伦贝尔市有中行、浦发、包商、内蒙古和招商银行5家机构开办了汽车贷款业务,且全部为个人汽车贷款业务.截至8月末,个人汽车贷款余额7618.96万元,比年初减少1356.19万元；近三年来,个人汽车贷款年均增长95.34%,高于同期各项贷款年均增速73.56个百分点.自2009年以来,通过银行贷款累计支持个人购车1687辆,年均增长136.01%.
从贷款担保形式来看,8月末,新车抵押加汽车经销商担保贷款余额7541.05万元,占汽车贷款总额98.98%；房产等固定资产抵押贷款余额72.11万元,占比0.95%；第三方保证贷款余额5.8万元,占比0.08%.
从贷款期限来看,8月末,1至3年（含3年）贷款余额7272.33万元,占比95.45%；3年至5年（含5年）贷款余额346.63万元,占比4.55%,中长期汽车贷款占绝对比重.
从每笔贷款额度来看,8月末,单笔贷款10万元以内（含10万）贷款余额1505.93万元,占比19.77%；单笔贷款10至15万（含15万）贷款余额1341.4万元,占比17.61%；单笔贷款15万至20万（含20万）贷款余额1019.38万元,占比13.38%；单笔贷款20万以上贷款余额3752.25万元,占比49.25%.
近年来,呼伦贝尔市单笔汽车贷款在15万以内占比逐年提高,占比以年均7%～10%的速度递增,表明呼伦贝尔市居民购车价位在20万以内的中档车和经济型汽车数量在逐年增多,未来普通居民将成为汽车贷款市场的主力.8月末,呼伦贝尔市个人汽车贷款加权平均利率为8.77%,低于全市各项贷款加权平均利率0.81个百分点.
（二）论文范文购车分期付款情况.目前,呼伦贝尔市只有工行、农行、中行和建行四家国有商业银行开办了论文范文分期付款购车业务.自2009年以来,累计购车使用论文范文581张,支持购车571辆,论文范文还款总额2748.7万元.2012年1～8月,购车使用论文范文243张,购车使用论文范文量年均增长129.13%；论文范文购车还款总额1383万元,年均增长91.56%.
2012年1～8月,论文范文购车还款总额1383万元,其中：1年以内（含1年）还款总额9万元,占比0.65%；1至3年（含3年）还款总额1374万元,占比99.35%.
2012年1～8月,论文范文购车各项论文范文总计123.29万元,其中：1年以内（含1年）各项论文范文总计0.36万元,占比0.29%；1至3年（含3年）各项论文范文总计122.93万元,占比99.71%.
（三）汽车保险市场运行情况.据调查,呼伦贝尔市财产保险机构已达58家,其中地市级保险机构10家,县级及以下分支机构48家,保险服务领域已覆盖全市各旗（市、区）和乡镇.呼伦贝尔市财产保险公司的汽车保险销售渠道由直销业务、电销业务、个人*业务（营销员团队）、机构专兼业*业务、金融机构兼业*业务、车商专兼业*业务组成；营销渠道以保险公司自身的直销业务和电销业务为主体.
截至8月末,呼伦贝尔市财产保险市场全部财产保险保额17196439.94万元,其中：汽车保险保额3657576.34万元,占比21.27%.1～8月份累计实现保费收入43956.59万元,同比增长15.88%.汽车保险保费收入31956.41万元,同比增长17.5%,保险车辆135452辆.其中：交强险保费收入12275.02万元,保险车辆100835辆；商业险保费收入17894.39万元,保险车辆42453辆.自2009年以来,呼伦贝尔市财产保险公司汽车保费收入131056.45万元,年均增长25.97%,高于同期全部保费收入2.71个百分点.
1~8月份,全部财产险赔款金额15982.28万元,其中,汽车赔款13380.40万元,占全部财产险赔款额的83.72%.2009年以来,累计汽车赔款54673.6万元,年均增长25.15%,高于同期全部财产险赔款6.57个百分点.
三、汽车金融市场运行中存在的问题
（一）汽车金融服务以银行为主,不利于汽车市场持续发展.目前,呼伦贝尔市个别汽车经销商存在母公司设立的汽车金融公司,但由于其综合费率较银行贷款高和社会公众认知上的偏差,致使其所占市场份额小,呼伦贝尔市汽车金融服务主体仍以银行信贷为主,市场主体较单一.与汽车金融公司相比,银行在汽车金融服务上存在着比较优势不强,其原因：一是银行不是专业的汽车金融服务机构,不能提供专业的技术服务.而汽车金融公司涵盖了产品咨询、融资、零部件供应、维修保养、新车抵押、旧车残值处理、租赁等业务,除了服务专业性,在服务内容和服务质量上也具有绝对的优势.二是服务主体单一化会导致过多的风险集中到银行自身上,对于整个汽车金融市场的长远发展而言,将产生不利影响.
（二）汽车贷款品种和担保形式过于单一,存在潜在风险隐患.调查显示,目前呼伦贝尔市开办的汽车贷款品种和贷款担保方式较为单一,汽车贷款全部为个人汽车贷款业务,采取的担保方式主要为新车抵押加汽车经销商担保,导致其存在潜在的风险隐患,主要表现在：一是汽车贷款品种的单一,将导致银行汽车贷款经营模式狭窄,不利银行进一步拓展其他形态的汽车贷款业务,影响了银行持续盈利和业务的扩展.二是由于银行对经销商担保实力和资信状况不完全了解信任,加之对经销商缺乏强有力的制约,易导致经销商为了自己的利益不惜牺牲银行的利益,为客户*假按揭、降低购车首付比例等,将业务风险全部转嫁给了银行,形成银行汽车信贷的高风险.
（三）受汽车价值下行等因素影响,汽车抵押物贬值风险大.目前个人汽车贷款大多以所购车辆作抵押,由于汽车属于动产,具有流动性强的特点,一旦出现贷款风险,将导致银行取得抵押物并予以处置产生不确定性.一是随着汽车市场竞争的激烈,汽车论文范文呈不断走低趋势,汽车抵押物存在贬值风险,一旦抵押物价值低于所贷金额,还贷风险便显著增加.二是汽车属于消费品,经过使用后,其价值会大幅度缩水,如果客户无力还贷或恶意逃债,银行即使拿到了作为抵押物的汽车,变卖后的价值可能已低于放出的贷款,致使银行信贷风险隐患较大.
（四）个人征信体系建设不健全,制约汽车金融的有序发展.当前呼伦贝尔市金融市场信用环境建设还不完善,个人征信体系建设不健全,使得银行难以准确掌握汽车借款人的偿还能力和资信状况等信息,这不但增加了银行开展此项业务的前期调查成本,也给银行控制汽车信贷风险带来挑战,如果存在借款人资信状况较差,会使银行汽车贷款违约率上升,致使风险进一步向银行集中,不利于银行汽车信贷业务的持续健康稳定的发展.
四、对策建议
（一）建立健全汽车金融市场服务体系,提高市场主体多样性.针对呼伦贝尔市当前汽车金融市场主体单一现状,建议有关部门应积极鼓励诸如汽车金融公司、汽车担保公司、汽车融资租赁企业等专业性较强的汽车金融服务机构的设立和开办业务,丰富市场主体,满足消费者多样性、专业性汽车金融服务需求.同时,各汽车金融公司应加大业务的宣传推广力度,提高居民认知程度,适当降低购车费率,刺激居民购车意愿,实现产品销售和社会认可的双赢局面.此外,银行应加强与保险公司、租赁公司、汽车生产商、汽车经销商等机构的合作,充分利用各自的优势,建立一种有效的风险分担机制,弥补其自身风险防范能力较弱的不足,实现整个汽车金融业的长远发展.
（二）开展汽车金融产品创新,满足多元化汽车金融服务需求.各银行应积极开展汽车金融产品和服务方式创新,改变当前业务单一的局面.在业务范围上,各行应积极开办汽车制造厂商贷款、二手车买卖贷款、汽车融资租赁、信托租赁、汽车分期付款合同转让和再租赁、抵押等业务,使银行汽车金融业务实行多元化经营.在融资渠道上,各行应开办购车储蓄业务,符合条件的机构可允许汽车消费贷款资产证券化,从而调整融资结构,降低融资成本.在利率上,各行可充分利用利率杠杆来控制风险以及灵活设计产品,如可根据汽车的畅销程度、客户的信用水平来灵活决定最终利率水平.在金融服务上,各行可为专业的汽车公司提供诸如综合授信、资金结算、相互*等业务,逐步提高汽车金融市场产品和服务方式的多样性,满足市场多元化金融服务需求.
（三）加强汽车贷款抵押物管理,防控信贷风险.针对借款人所购车辆具有流动性强、贬值快等特点,各行应加大汽车贷款抵押物管理,适当拓宽贷款抵押担保方式.对新开办的业务,各行应根据不同车辆情况合理确定贷款首付比例,在仍以新车作为抵押物的同时,附加个人存单、国库券等有价债券或房屋等不动产作抵押物.对已有的贷款业务,各行应加强贷后管理,对借款人进行实时监控,以所购车辆的价值全额抵押,同时应要求对抵押车辆进行履约保证保险,防止借款人由于各种原因出现违约时银行遭受损失.同时,要完善汽车抵押品变现的二级市场,当借款人违约需要补偿贷款金额时,银行可通过二手车买卖交易市场变现抵押物,补偿贷款损失.
（四）进一步建立和健全个人征信体系.各金融机构和有关部门要加强个人信用记录的监督检查,并实现信息共享,及时了解借款人的资信情况及不良记录,同时有关部门要把宣传与服务有机结合起来,积极开展诚信宣传,提高客户的诚信意识,营造良好的金融生态环境.
（责任编辑：赵琳）（校对：ZL）
总结：本文关于汽车业务论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
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