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内容摘 要：本文对目前国内个人金融信息保护现状和非金融机构存在个人金融信息情况进行了分析,主要针对提供支付服务的非金融机构——第三方支付机构所涉及的个人金融信息保护问题,并提出消费者仍将面临个人金融信息泄露的风险,应进一步规范非金融机构对个人金融信息的采集和保护.
关键词：个人金融信息 非金融机构 法律保护
个人金融信息是个人隐私的重要内容,大量存在于金融消费领域,近年来,随着论文范文侵权行为的增加,消费者个人隐私保护的法律意识日渐增强,国家对论文范文的保护力度加大,目前国内对个人金融信息的保护,对金融机构做了较多规范,非金融机构,特别是提供支付服务的非金融机构,如第三方支付,涉及大量个人金融信息且尚未像金融机构那样能够较规范的进行管理,因此消费者同样面临个人金融信息被滥用和泄露的风险,对此应予以重视.
一、非金融机构个人金融信息保护现状
（一）金融机构与非金融机构论文范文保护情况比较.近两年国内出现的论文范文犯罪多涉及到金融机构工作人员泄露银行客户论文范文的违法行为,如2012年4月24日,论文范文统一部署,北京、河北、山西等20个省区市公论文范文开展集中行动,挖出非法出售公民论文范文的“源头”38个,摧毁侵害公民论文范文的数据平台和“资源大户”161个,论文范文发现此类犯罪已经形成了覆盖全国的巨大信息犯罪网络,有些数据平台专门提供各银行账户信息,已被挖出的“源头”中大都是掌握公民论文范文的单位和部门的工作人员,涉及电信、银行等多个行业和部门.论文范文领域成为论文范文泄露最为严重的领域之一,持卡人的论文范文泄露被犯罪分子利用是重要原因.这类案件反映出金融机构对客户信息保护的不力和漏洞,同时在消费者心中强调了金融机构保护客户信息的法定义务,相比较而言,非金融机构存在大量个人金融信息这一情况以及对这些信息如何保护尚未引起足够的重视.首先,就内控制度而言,银行业金融机构经验丰富有较为健全的内控管理制度,贯彻落实到位能够有效防范客户信息泄露的风险.如1999年,中国工商银行发布了《中国工商银行员工行为守则》,规定工商银行员工应当“严守客户秘密.对于客户提供的信息资料,员工有保密的义务,以维护客户的合法权益.除依法可以提供或客户同意提供的信息外,员工无权擅自披露客户信息”. “无关人员不能随意接触客户信息,更不得为个人目的利用客户信息”.2002年,中国建设银行发布了《中国建设银行个人VIP客户服务管理办法（试行）》,该办法规定：“各级行必须妥善保管客户档案资料,非依法律规定或客户允许,任何单位和个人不得对外公开或泄露客户的个人资产和账户交易等客户资料.”而提供支付服务的非金融机构起步较晚,是否建立了科学、有效的内控制度,能否符合论文范文保护的安全性要求,其透明度、成熟度尚不及金融机构.其次,从监管方面看,金融监管部门对金融机构的监督较为全面,具体措施明确、细化,对金融机构履行保护客户信息的法定义务起到了较好的督促作用,2011年人民银行印发《人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》,进一步加大了个人金融信息的保护力度.而对非金融机构提供支付服务的监管则较为原则性,《非金融机构支付服务管理办法》及其细则对于客户信息和支付业务信息的保护进行了义务性规定,有待于进一步完善.再次,从法律政策方面看,金融机构履行客户信息保护的义务主要依据《商业银行法》中关于为客户保密的条款,法律位阶高于提供支付服务非金融机构所遵循的《非金融机构支付服务办法》及其细则,后者为人民银行制定的规章.
通过以上分析可以看出,非金融机构个人金融信息的保护尚不如金融机构成熟,重视程度亦较低.
（二）法律保护现状和不足.在论文范文保护方面,目前我国没有专门立法,虽然涉及保护论文范文的法律有近40部、法规30多部、规章近200部,如刑法将非法泄露和获取公民论文范文入罪,民法有关于个人隐私的条款.个人金融信息的保护主要是基于《商业银行法》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》,另外《非金融机构支付服务管理办法》及其细则对支付机构客户信息的保管、隐私保护、转移作了规定.但对于论文范文保护的规定零散、抽象且多是从事后救济的角度对公民论文范文提供保护,难以从根本上防范非法使用论文范文的行为,同时个人金融信息保护的相关规定主要针对金融机构,非金融机构尚不适用,《非金融机构支付服务管理办法》及其细则对支付机构客户信息的保护多为原则性规定,约束力较弱.
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二、非金融机构个人金融信息保护难点
电子支付领域竞争激烈,支付机构更着力于如何在激烈竞争中生存并获取更大的利益,对客户信息基于对商业信誉的维护,通过自律措施进行保护,如制定客户隐私政策等,但具体的管理中仍存在信息泄露的风险.一是支付平台拥有庞大的用户数据,涉及到身份信息、账户信息等,对这些数据如何管理,支付机构各行其道,如部分数据发生毁损、丢失、泄露,能否及时发现,这些都对数据的保存提出了要求.二是个人金融信息具有一定敏感性,并附加一定的财产权益,属个人隐私,受人觊觎.非法提供者为了获取不正当利益违法买卖个人金融信息,其利益回报的性质催生了信息侵权甚至是犯罪.因此,支付机构内部人员的科学管理、规范操作成为客户信息保护的重要途径,但目前中小支付机构众多、良莠不齐,如不能像金融机构那样进行较规范的人员管理,客户信息仍将面临泄露风险.三是信息侵权或犯罪具有一定隐蔽性,不易被发现.透过国内信息犯罪的案件可以看出,论文范文的泄露通常都有一个“信息源”,这些源头往往是各机构、部门的内部人员,追查较难,除非大量的信息买卖并因此导致严重后果.而普通的信息侵权,由于目前论文范文保护法律体系的不健全,被侵害人很少行使救济权利,一定程度上助长了非法信息买卖行为的发生.四是支付机构的退出机制尚不明确,对于难以生存,退出电子支付行业的支付机构,其存有的大量客户信息该如何处理,目前尚不明确,监管部门对此亦无明确的监督检查措施,客户信息面临丢失、泄露、非法买卖的风险.
三、建议
（一）明确个人金融信息的区分标准、范畴.建议在有关金融规章修改完善时,对个人金融信息设立具体的标准,可通过列举式和概括式的兜底条款明确何种信息应受到保护,其意义在于更有利于保护个人不受新生的信息侵权行为危害.
（二）健全、完善非金融机构个人金融信息保护机制.目前我国专门的论文范文保护立法尚需时日,针对现有的行业管理规范,应进一步加强非金融机构的内控体制建设,根据论文范文保护的实际需求统一设定科学的、安全性的内控制度建设的标准,符合标准才允许进入支付市场；细化监督检查措施,加强其操作性,以此督促非金融机构履行保护客户信息的义务；明确退出机制,对支付机构退出市场时其存有的大量客户信息应如何处理做出规定.
（三）加强行业自律.在目前论文范文保护法律体系不健全的情况下,非金融机构个人金融信息保护的一个重要途径是加强行业自律,通过央行发放支付牌照审查的支付机构应当具有较好资质和相当的规模,监管部门应对其加强指导,通过建立行业协会等形式作出本机构对论文范文保护的承诺,同时也加强了社会监督.
（四）将非金融机构个人金融信息的保护纳入到金融消费者权益保护工作中.目前金融消费者权益保护工作正在逐步探索阶段,仅是针对金融机构,非金融机构尚不能纳入,但针对消费者开展宣传教育工作时,可将非金融机构个人金融信息保护作为教育内容,提醒消费者注意保护自身合法权益.待金融消费者权益保护工作步入成熟时,适时探索非金融机构侵害消费者个人金融信息权益时的投诉、救济机制.
课题主持人：胡本胜
课题组成员：吕文波鄂红
执笔人：鄂红
（责任编辑：王志鹏）（校对：ZP）
总结：本论文可用于金融机构信息论文范文参考下载，金融机构信息相关论文写作参考研究。
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