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银行商业银行论文范文

另一方面,利率市场化导致中长期存款不足,目前不仅银行短期存款比中长期存款多,而且,中短期资金也逐渐由银行进入资本市场、债券市场以及参与直接投资,中长期贷款没有相应的中长期存款对应,资产与资金配置错位,加上吸储资金成本较高,经营成本逐步上升,都对银行形成挑战.

“很多商业银行在2013年前后一段时间出现短期拆借利率提高和流动性的问题,2013年,银监会出台8号文,包括去杠杆、非标资产要标准化、不允许资产负债错配等政策,希望降低银行流动性风险.”汤祯介绍.

此外,财富集中化趋势越来越明显.“财富相对集中而投资多元化趋势,使得银行存款不再是唯一选择,客户正在流失.”汤祯表示.

同时,企业直接融资逐渐增加,金融脱媒趋势加快,银行贷款业务减少,存款经过资本市场洗涤将分流到其他银行去,中间业务收入减少、客户黏着度下降等问题逐渐凸显.

“实际上,银行业于2005年左右便开始由以利差收入为主营业务转向中间业务收入,此后逐渐探索资金业务、资产管理收入.而资产管理收入将是今后银行收入的主体.”汤祯介绍,从银行业整体收入平均水平来看,利差收入占银行收入比重从90%降至目前80%的水平.据《中国银行业监督管理委员会2014年报》显示,截至2014年年底,中国银行业金融机构不良贷款余额达1.43万亿元,比去年初增加2574亿元；不良贷款率为1.60%；而银监会数据统计,一季度商业银行不良贷款总额同比增长52%.从已发布2014年报的10家银行业绩来看,不良贷款均在上升.

银行资金入市

夹缝中生存的商业银行必须寻找出路.于是,银行开始开展场内和场外配资.入市的银行资金包括自有资金投资、理财资金和信贷资金.这些资金,银行将如何使用获得更大利润?

《商业银行法》规定,银行自有资金不得直接投资股票或股权.只有在股权质押贷款违约,银行实施资产保全时才会获得部分股权,这类股权需要在2年内卖出.申银万国分析,预计截至2015年,银行自有资金投资余额约28万亿,其中债券占比97%,权益工具占比3%,因此投向权益工具的余额约8000亿,这部分权益投资为银行被动获得,规模有限.

对于理财资金入市,虽然2013年银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（8号文）规定理财资金不能直接投资于境内股票市场,但银行通过采用包括理财投资两融收益权、结构化配资、高净值客户和私人银行客户通过购买基金、券商资管计划和信托产品以及新股认购或定增等方式,达到入市目标.

申银万国报告称,2014年末理财资金余额近16万亿元,其中股权投资占比约8%.截至2015年中期,预计投资于股权的理财资金达到1.6万亿元,包括进入场内两融融资和场外配资.

例如,对于信托产品,银行以“伞形结构信托”或者“伞形结构化业务”,即由银行发行理财产品认购信托计划优先级收益权,获取优先固定收益,融资客户认购劣后收益权.

再如,对于投资二级市场股票结构化产品,银行资金认购优先级,财务投资者资金投资劣后级,通过成立资管计划或LP基金,进行二级市场股票交易.

“过去券商通过信托公司融资,由信托公司向银行获得优先级募集,信托公司仅作为一个通道.而银行今后若能拿到券商资管牌照,将通过资管计划直接进入资本市场,不再通过信托公司,融资成本将进一步降低.”汤祯介绍,银行自身具备稳定的客户源和资金的优势,有利于混业经营.

“在场内配资中,银行可以在杠杆合理的情况下,加强对上市公司标的的选择、风险监控（质押比例、补仓线、平仓机制和流动性风险控制）、市值管理等方面的管控力度.对于上市公司内在估值偏高的,银行配资比例可能不会很高.”汤祯表示,参与国企改革定增、兼并收购重组等方面的配资,一直是商业银行主要的配资对象.

此外,资产证券化也是目前银行创新的着力点.从2012年信贷资产证券化重启到2015年6月,发行总额已达到4322万亿元,而自今年年初至今已达1152万亿元,余额2807亿元,发展速度极快.

“资产证券化是中性的,不会对实体经济发生损伤,以时间换空间方式实现经济转型和利率市场化调整,符合现在实体经济的发展需求.2000年美国信贷资产证券化率183%,2007年达到135%,而中国2007年资本市场达到6124点时是134%,而今年六月底119%,资产证券化提升空间极大.”汤祯表示,资产证券化是系统性的工程,商业银行开展资产证券化,风险识别、风险可控、合法合规、合理杠杆是关键.

银行+互联网

“传统银行+互联网,或互联网企业做金融,更倾向于前者.金融是核心和本质,互联网仅是工具,可发挥综合营销平台和异地支付平台的功能,但始终无法撼动银行的地位,信用、资金和风险控制始终是银行优势.”汤祯表示.

上海银监局副局长张光平7月15日在陆家嘴2.0互联网金融创新峰会上表示,传统银行探索互联网金融技术、并开展适合自身特点的金融业务,可探索几种创新.

一方面,开设直销银行,试水虚拟账户.直销银行是互联网时代运营而生的新兴银行运作模式,目前在沪中资法人银行均已开设直销银行,在线完成虚拟电子账户的开设,购买该行理财产品,无须预先持有该行的实体账户.

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截至目前超过20家银行建立了直销银行,其中上市银行超过8家,包括民生银行、兴业银行、平安银行、论文范文银行等,实现“传统银行+互联网”的转型.

另一方面,推出移动银行,拓展业务渠道.近年来各银行加快在手机银行的布局,截止2015年一季度末,手机银行开户数接近1005万户,环比增长16.6%,一季度交易金额达到了5022亿元,环比增长28.9%.此外,在沪中资法人银行,均已推出微信银行,浦东微信银行2013年8月上线以来,截止2014年末客户数已达到188万户,交易金额突破916亿元.

此外,银行布局O2O电商也成为转型方向.今年3月,工行发布他们的互联网金融品牌—EICBC,电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行三大平台剑指天猫和微信；而去年8月,中国银行在上海推出首家网络金融产品O2O体验店；建设银行推出了电商平台“善融商务”；农业银行则着力打造面向“三农”的垂直电子商务和信息资讯服务平台.

实业是银行业发展的根本,商业银行参与产业基金开展股权投资,或通过开设境外子公司进行产业股权投资,开启国内“硅谷银行”模式,即向早期创业企业发放贷款,并通过协议获取企业部分认股权或期权,由一家与银行合作的创投机构持有股权,待企业上市后行使认股权,收益由银行以财务顾问费名义与创投分成,立足银行为扶持实体经济和“大众创业、万众创新”服务的根本.

“科技银行、能源银行、大宗商品和中小企业银行模式逐渐出现,商业银行需要结合自身特点布局产业,开展专业化分工.例如政府引导产业基金,背后的资金端是种子基金、产业基金、并购基金和资产证券化,即产业+资本+平台的体现,而平台则包括借助交易所和互联网平台,这是今后金融发展的趋势.”汤祯介绍.

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